銀行アプリとブラウザ、どちらが安全？オンラインバンキングのセキュリティ対策を徹底解説

世界の人口の約半分が、モバイルアプリを使ってさまざまな金融取引を行っています。スマートフォンが日々進化する一方で、それらを狙う攻撃手法も急増しています。ここ数年で、銀行や金融機関は規模の大小、公営・民営を問わず、顧客の利便性向上のために次々と専用アプリをリリースしてきました。これにより、銀行と顧客の双方が、アプリ上だけで簡単かつ迅速な取引や照会を行えるようになりました。しかし、セキュリティが単なる「言葉」にすぎない世界では、デジタル取引や金融取引に使うプラットフォームについて、しっかりと理解しておく必要があります。

銀行アプリが提供できること

銀行アプリは、最も手軽な方法でデジタル取引を行うことを可能にします。スマートフォン一つで気軽に資産状況を管理できるようにする目的で導入されました。こうした金融機関は、ユーザーに最も安全な環境を提供するために多大な投資を行っています。さらに、多くのアプリでは送金額に上限が設けられており、リスクを軽減する仕組みになっています。高額な送金が必要な場合は、トークンやカードリーダーからコードを取得するよう求められるため、ミスや不正が発生しにくくなっています。

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ブラウザが提供できること

パソコンでのネットバンキングは、デジタル取引の中でも最も歴史のある形態です。ウェブプログラムはモバイルアプリよりも成熟しているため、ブラウザはアプリと比べて幅広いテストが施されており、バグが発生する可能性も相対的に低くなっています。

ただし、モバイルアプリの従来型の存在である一方で、脅威という点では現代のアプリより多いのが実情です。ウェブブラウザはURLを隠すことができ、サイバー犯罪者がユーザーに気づかれることなく、悪意あるソフトウェアでシステムを攻撃することを容易にしてしまう側面があります。

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銀行アプリ利用の心得：やってよいこと・避けるべきこと

• マルウェアやセキュリティ上の欠陥を避けるため、必ず公式の銀行アプリのみを使用しましょう。
• 銀行アプリは常に最新版にアップデートしておきましょう。最新版には旧バージョンにあった不具合が解消されています。
• ダウンロード前にレビュー評価を確認しましょう。詐欺被害を未然に防ぐ有用な情報が見つかることがあります。
• アプリはGoogle PlayストアやApp Storeなど、信頼できる提供元からのみダウンロードしてください。
• 利用する銀行アプリがセキュリティ検証済みであるかを確認しましょう。銀行の公式サイトで確認できます。初回起動時に同意する前に利用規約を読み、セキュリティがどのように検証されているのかを把握しておきましょう。
• サードパーティ製アプリへのアクセス許可には注意が必要です。たとえばECサイト系アプリは、位置情報・画像・連絡先などへのアクセスを求めてくることがあります。iPhoneであれば拒否できますが、WindowsやAndroidでは許可しないとダウンロードできない場合もあります。こうした個人情報へのアクセスを求めるという事実自体が、プライバシーリスクにつながりかねません。アドウェアでユーザーを包囲するためだと言われることもあり、この種の悪質な偽物アプリには警戒が必要です。
• なんと65万個以上の悪意あるAndroidアプリが、公式銀行アプリになりすまして存在しています。これらはさまざまなアプリストアに掲載され、ユーザーが口座情報を入力するのを待ち構えています。偽の銀行アプリを見分けることが極めて重要です。最善策は、銀行の公式サイトにアクセスし、自分の端末に合った最新版アプリの安全なダウンロード方法について最新の案内を確認することです。
• 生体認証やパスコードを設定し、自分だけがロック解除できるようにしましょう。
• 端末の紛失時にデータを遠隔消去できる追跡アプリを導入しておくと、いざというときに役立ちます。
• Root化（Android）や脱獄（iOS）は、悪意ある攻撃者への招待状のようなものです。正規以外のソフトウェアやアプリにアクセス権を与える前に、よく考えてください。
• 銀行取引中は公衆Wi-Fiの使用を避けましょう。通信データが暗号化されていない可能性があり、暗号化されていないデータには、失うわけにはいかない機密情報が含まれていることがあります。
• ウイルスは自己複製しないため、Android端末への感染リスクは限定的です。アンチウイルスアプリを入れても構いませんが、アプリストアには偽のアンチウイルスアプリがあふれているため、むしろ避けるのが賢明です。
• 万一被害に遭った場合は、Action Fraud（英国サイバー犯罪通報窓口）への届け出を忘れずに。なりすまし盗難やなりすまし詐欺として申し立てることができます。

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なりすまし盗難（Identity Theft）とは：詐欺師が氏名、生年月日、住所、電話番号などの個人情報を入手し、なりすまし詐欺を働くことを指します。なりすまし被害に遭うと、問題が解決するまでローンの借り入れや貸付ができなくなる、住宅ローンやクレジットカードを利用できなくなるなど、経済的な影響が及ぶ可能性があります。

なりすまし詐欺（Identity Fraud）とは：誰かがあなたの身元を盗み、犯罪目的で使用することです。詐欺師は盗んだ個人情報を使って、他人名義の銀行口座を開設したり、あなたの名前で商品やサービスを注文したり、クレジットカードやローンを不正取得したりするおそれがあります。この種の詐欺に遭った場合は、直ちに銀行へ連絡してください。

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アプリにはリスクがあります。多くの銀行アプリにはセキュリティ上の欠陥やウイルスが存在し、信頼できない提供元からダウンロードすると、悪意ある攻撃を受ける可能性があるためです。一方、ブラウザにもリスクがあります。トロイの木馬が仕組まれており、ユーザーがネットバンキングにログインするまで潜伏するケースがあるためです。このマルウェアはブラウザを攻撃し、機密情報やログイン資格情報を盗み出した上で、口座から金銭を不正に引き出します。

堅牢なセキュリティを備えた3つの代替ブラウザ ― オンラインバンキングに最適なブラウザは？

ここまで銀行アプリの優位性について述べてきましたが、ウェブブラウジングを否定したいわけではありません。今なお、パソコンでの操作に慣れ親しんでいる方は多くいます。

そこで、そうした方々のために、オンラインバンキングに安全・安心なブラウザをご紹介します。

ウェブブラウザは悪意ある攻撃に対する最初の防御壁であり、そのセキュリティ確保は不可欠です。

Google Chrome、Mozilla Firefox、Operaといった人気ブラウザのほかにも、セキュリティとプライバシーを両立できる安全なブラウザが存在します。

Dooble ― Chromiumベースのマルチプラットフォームブラウザで、「セキュリティ重視のウェブブラウザ」と称されています。特別な設定変更をしなくても、初期状態でJavaScriptやFlashなど潜在的に危険な要素がすべて無効化され、ブラウザ自体がデフォルトでシークレットモードになります。Cookie管理はウェブブラウザにとって容易ではない課題ですが、DoobleはiFrame内のサードパーティのセッションCookieを自動的にブロックします。さらに、履歴・閲覧設定・ブックマークなどのユーザーデータを暗号化する機能も備えています。暗号（Cipher）とパスフレーズを設定すれば、右クリック操作だけで選択したタブのプライベート閲覧が可能です。新参者のブラウザながら、プライバシー保護への関心に応える革新的な機能を豊富に搭載しています。

Tor ― 「TOR」は「The Onion Router」の略称です。このブラウザは、真の身元を隠してインターネット上で匿名性を保ちたい人のために開発されました。Torはトラフィックを匿名化する最も手軽な方法であり、無料で利用できます。このブラウザ上で行った操作はすべてトラフィックが暗号化されるため、あなた自身まで辿られることはありません。仮に誰かが追跡を試みても、ランダムなTorネットワークからのトラフィックが見えるだけで、あなたのシステムは特定されません。TorはHTTPS接続の要求など、一定の制約をユーザーに課します。安全なブラウザであるだけでなく、反監視運動の中核を担う高度なプライバシー保護手段と言えます。

Maxthon ― まず、オンラインおよびブラウザのセキュリティのためには、ウイルスやマルウェアフリーのブラウザを選ぶことが何より重要です。Maxthonは100%クリーンであるとテストされており、ウイルス・トロイの木馬・スパイウェアを含んでいません。次に、ポップアップ広告は誤クリックによってウイルス侵入を招きかねない厄介な存在ですが、Maxthonは広告ブロック用の追加拡張機能なしに、迷惑なバナー・ウイルス・トロイの木馬へ自動的に対処します。さらに、詐欺メールは最も頻度の高いウイルスの媒介ですが、MaxthonはUUMailによるスパム対策機能を備えており、Maxthon 5ではこの問題を根本的に解決しました。安全なブラウジング環境を提供することが実証された製品であるため、オンラインバンキングに最適な選択肢の一つと言えます。

あなたのセキュリティとプライバシーは、自分自身の手の中にあります。それは結局のところ、オンラインでの行動次第です。完全に、あるいは常にあなたを守り切れるブラウザは存在しません。閲覧習慣そのものが安全でなければ、どんなブラウザも力になってくれることはないのです。