Apple Payは本当に安全？セキュリティの仕組みと注意点を徹底解説

コロナ禍をきっかけに、現金よりもキャッシュレス決済を選ぶ人が急増しました。iPhoneを使ってApple Payで非接触決済を行う人も増える一方です。しかし、本当に信用できるのでしょうか。金融情報を守るうえで、いくら慎重になっても足りないことはありません。

この記事では、Apple Payの基本的な仕組みから、クレジットカードやデビットカードをiPhoneに登録しても安全なのかどうかまで、知っておくべきポイントを詳しく解説します。

Apple Payとは？

Apple Payは、クレジットカードやデビットカードを登録したAppleデバイスを使って、商品の購入や送金ができるデジタル決済システムです。現金やカードを持ち歩く必要がなく、iPhoneやApple Watchだけで非接触決済が完結する点が大きな魅力です。

Apple Payは現在20か国以上で利用可能で、iPhone、iPad、Apple Watch、Macなど、あらゆるAppleデバイスの「ウォレット」アプリから利用できます。

Apple Payはクレジットカード情報を保存するのか

Apple Payの仕組みはどうなっているのでしょうか。最初にカードを登録する際、カード番号、有効期限、CVV（セキュリティコード）を入力し、銀行との照合を行います。これは認証のための一時的な処理であり、これらの情報がAppleに保存されることはありません。そのため、取引時にこうした詳細情報が共有されることもありません。

代わりに使われるのが「トークン化」と呼ばれる仕組みです。取引のたびに固有のワンタイムパスコードが生成され、実際のカード番号がやり取りされることはありません。

さらに、Apple Payでは購入を完了する前に、Touch IDやFace IDによる追加認証が求められます。このため、多くの場合、従来のクレジットカードよりも金融情報をしっかり守ることができます。

Appleは、Apple Payで利用するクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードの元の番号を保存せず、アクセスすることもありません。カード情報はデバイスにもAppleのサーバーにも保存されないため、小売店と共有されることもありません。

また、非接触型決済システムであることで、スキミング装置によって情報を読み取られるリスクも防げます。

Apple Payに非接触決済の利用上限はある？

Apple Pay自体には支払い上限額の設定はありません。ただし、店舗や小売業者が非接触決済の上限を設けている場合があり、その上限は各国の法律に依存します。たとえばアメリカでは、Apple Payを使って50ドルを超える購入をする際に署名が必要になることがあります。

同様に、イギリスでのApple Pay取引の一般的な上限は100ポンドです。Appleは国ごとの制限一覧を公開しているので、事前に確認しておくと安心です。

Apple Payのエクスプレス トランジットは安全？

どんな決済システムも100％安全というものはなく、それぞれに弱点や欠陥があります。それを踏まえても、Apple Payはかなり安全な部類に入ります。

しかし、バーミンガム大学とサリー大学の研究者たちが、Apple PayのVISAエクスプレス トランジットシステムに潜在的な脆弱性を発見したと報告しています。

エクスプレス トランジットシステムは、通常の取引のようにFace IDやTouch IDで認証することなく、交通機関の運賃を支払える機能です。改札の出入りにかかる時間を短縮するために設けられており、デバイスを非接触リーダーにかざすだけで自動的に認証されます。

研究者たちは、iPhoneに対して、実際には店舗の決済端末と通信しているのに、交通機関の改札と通信していると思い込ませることに成功しました。これは、改札機が発信する固有のコードを特定し、それを使ってiPhoneと店舗のカードリーダー間の信号に干渉することで実現されました。

興味深いことに、この脆弱性はエクスプレス トランジットモードに設定されたVISAカードでのみ確認されました。研究者たちは、この問題を悪用すれば、バッグやポケットの中にあるiPhoneから、本人に気づかれないまま取引を実行できる可能性があると警告しています。

研究者たちは懸念をAppleとVisaに伝えたといいますが、執筆時点では問題は修正されていません。Visaは、この種の攻撃は「非現実的」だという見解を示しています。

「非接触型詐欺スキームの亜種については、10年以上にわたり実験室環境で研究されてきましたが、現実世界で大規模に実行することは非現実的であることが証明されています」

Appleの見解も同様でした。

「ユーザーのセキュリティに対するあらゆる脅威を真剣に受け止めています。これはVisaのシステムに関する懸念ですが、Visaは多層的なセキュリティ対策が講じられていることを踏まえ、この種の詐欺が現実世界で発生する可能性は低いと考えています」

この手法が現実世界で犯罪者によって不正決済や消費者への詐欺に使われているという証拠はありません。

銀行はApple Payをどう評価している？

銀行各社は概ねApple Payへの信頼を示しており、多くの銀行がこの決済システムをサポートする専用ページを公開しています。

イギリスに拠点を置く国際銀行バークレイズは、Apple Payが固有の「デバイスアカウント番号」を使用しているため非常に安全だと述べています。そのうえで、自分だけが知るデバイスのパスコードを設定し、指紋をApple Payに登録してカードを保護することを推奨しています。

Apple Payを安全に使うためのポイント

Apple Payは、店頭、アプリ内、オンラインショッピングいずれの場面でも高いセキュリティを誇る決済手段です。しかし、どれほど高度なデータセキュリティ技術を使っていても、常識的な判断や金融取引におけるベストプラクティスを守らなければ効果は発揮できません。

見知らぬウェブサイトへの送金や、不審なPOS（販売時点情報管理）端末での支払いは絶対に避けましょう。また、デバイスをかざす前には必ず支払金額をダブルチェックしてください。これによりお金を守り、非接触決済を最大限に活用できます。

万が一、詐欺に遭ったと感じたり、Apple Pay経由で不正な金額が引き落とされた場合は、まずウォレットアプリの取引履歴で確認し、その後銀行に連絡して取引をキャンセルしてもらいましょう。

まとめ：Apple Payは安全なのか

Apple Payは比較的新しい非接触決済技術の一つであり、その安全性に疑問を持つ人がいても無理はありません。しかし、銀行各社が積極的にこの技術を採用し、Apple Payが世界中の多くの国へ拡大していることからも、このシステムが非常に安全であることは証明されているといえます。

Apple Cashなどウォレットのその他の機能についても、安全性が実証されています。

Apple Payのセキュリティの多くは、使い方次第で左右されます。慎重さと意識をもって活用すれば、心配はいらないでしょう。