クレジットカード詐欺の仕組みとは？ハッカーの手口と被害を防ぐ対策を徹底解説

クレジットカードを詐欺から守るべきだというのは、誰もが知っている常識です。しかし、実際に詐欺はどのように行われるのでしょうか。ハッカーはそもそも、どのようにしてあなたのカード情報を手に入れるのでしょうか。

この記事では、詐欺師がクレジットカード詐欺を実行する手口と、安全に過ごすための具体的な対策を詳しく解説します。

ハッカーはどうやってクレジットカード番号を入手するのか

詐欺師がクレジットカード詐欺を実行するには、まず必要な情報をすべて揃える必要があります。情報の入手方法はいくつもあり、その手法は非常に単純なものから、高度な技術を要するものまで多岐にわたります。

フィッシングによる情報収集

フィッシングは古くからある手口ですが、今でも依然として効果的な手法です。詐欺師は電話やメールで接触し、多くの場合、クレジットカード会社になりすまします。そして、巧妙な話術であなたからカード情報を引き出そうとします。

「すぐに見抜けるだろう」と思うかもしれませんが、中には非常に腕のいいフィッシャーも存在します。数年前にイギリスで問題となった電話ハッキング事件でも、これによく似た手口が使われていました。幸い、フィッシング詐欺メールの見分け方は学ぶことができます。被害者になる前に、しっかりと知識を身につけておきましょう。

データベース漏洩からの情報取得

詐欺師は、オンラインサービスのデータ漏洩からもカード情報を入手します。過去には、Target、Home Depot、PlayStation Networkといった大手企業へのサイバー攻撃が成功した事例があります。こうした企業は顧客ごとの支払い情報を保存していることが多く、詐欺師はそれを不正利用できるのです。

こうしたサイトから盗まれたカード番号は、「カーディング」と呼ばれる闇ショップに流れることが多く、そこでは不正入手されたクレジットカード番号をオンライン利用目的で購入できます。ZDNetによると、ダークウェブ上ではアカウントがわずか5ドルという安値で売られることもあるといいます。このため、窃盗グループは一度に何百枚ものカードを簡単に購入でき、その中にあなたのカードが含まれている可能性もあるのです。

キーロガーによる入力内容の監視

ハッカーがキーロガーなどのマルウェアをあなたのパソコンにインストールすることに成功すれば、ネットショッピングでカードを使った瞬間に情報を盗み取ることができます。キーロガーは静かに動作し、気づかれにくいため特に厄介です。キーロガーへの対策は、できる限り講じておきましょう。

NFCスキミングによる不正決済

近年のクレジットカードには、NFC読み取り機能が組み込まれています。NFCは「非接触型決済」とも呼ばれ、カードを決済端末にかざすだけで買い物ができる便利な機能です。

しかし、詐欺師は決済端末のように振る舞う装置を使用できます。ポケットにカードを入れている人のそばを通り過ぎるだけで、スキマー（盗み読み端末）がカードから不正な決済を行ってしまうのです。被害者は、明細書に見覚えのない請求があることに気づくまで、被害に遭ったこと自体に気づかないこともあります。

詐欺師は盗んだカードをどう使うのか

泥棒があなたのクレジットカード情報を手にすれば、一番難しい工程は終わりです。あとはそれを使うか、転売するだけです。どんな詐欺手法を選ぶかは、そもそもなぜ情報を盗んだのかという目的によって変わります。

非接触型決済の悪用

カードの非接触型決済はPINコードや署名を必要としないため、カード泥棒にとって格好の標的となります。非接触型決済の利用上限額は比較的小さめですが、積み重なればすぐに大きな金額になります。また、オンライン決済にもPINや署名は不要のため、盗んだカードでAmazonで好き放題買い物をするのも驚くほど簡単です。

幸い、詐欺師には制約もあります。カードには利用上限額があるため、際限なく使い込むことはできません。さらに、クレジットカードは通常、一定回数の非接触型決済を行うとPINの入力を求められます。つまり、詐欺師はPINなしでロックされる前に実行できる買い物は、ごくわずかなのです。

カード情報のオンライン販売

ハッカーが盗んだカードで直接「手を汚したくない」場合は、情報をオンラインで売却します。こうしたカード取引市場はダークウェブで栄えており、あらゆる個人情報が売買されています。販売者は法執行機関から事業を守るために活動を隠蔽する必要があり、ダークウェブはその匿名性を提供してくれるのです。

商品の購入と転売（フリッピング）

高額な買い物に十分な情報を持っているハッカーなら、商品を購入して闇市場で転売することができます。銀行口座に直接送金するよりも足跡が残りにくいため、彼らにとってはより安全な方法です。

詐欺師がよく購入するのはギフトカードです。これらを額面以下の価格で闇市場に売却します。例えば、100ドルのギフトカードが60ドルで売られるといった具合です。買い手にとって魅力的であるうえ、詐欺師は証拠を残さずに手を引くことができます。場合によっては、学歴詐欺の一環として偽の学位を購入するために使われることもあります。

クレジットカード詐欺から自分を守る方法

詐欺師はクレジットカードを使ってさまざまなことを行えます。だからこそ、自分のカードをしっかり守ることが重要です。以下のポイントを実践すれば、カード詐欺に遭遇するリスクを大幅に減らせます。

カード情報をむやみに共有しない

まず、電話やメールでカード情報を共有してはいけません。クレジットカード会社、銀行、店舗が突然カード情報を尋ねてくることはありません。不意に情報を求められた場合は、細心の注意を払ってください。どうしても電話で情報を伝える必要がある場合は、周囲に聞かれる人がいないことを必ず確認しましょう。

データ漏洩のニュースをチェックする

次に、オンラインセキュリティ関連のニュースに注目しましょう。利用しているサービスでデータベース漏洩が発生し、支払い情報が流出した場合は、すぐに銀行へ連絡してください。

怪しい請求が発生するのを待ってから銀行に連絡することも可能ですが、これは危険です。例えばABCニュースは、Bank of Americaの不正利用対策部門が、そもそも詐欺があったと認定させるのが難しいケースがあると報じています。被害の発生を待っていては、取り戻すのに苦労する損失につながりかねません。

カードのRFIDを保護する

第三に、RFIDブロック機能付きの財布の購入を検討しましょう。ポケットの中にあるカードを保護できます。RFID信号を遮断することで、カードを取り出して使用するときまで、どんな機器もカードの情報を読み取れなくなります。

決済場所をよく確認する

第四に、カードを挿入・使用する場所に注意してください。ATM、ガソリンスタンドのセルフレジ、小さな店舗、レストランなどで、詐欺師が暗躍していることがあります。決済端末に何か違和感があれば、別の支払い方法を使いましょう。現金の引き出しは銀行店内で行い、給油時は店頭で支払うなど、カードを目から離さないことが大切です。

明細をこまめに確認する

最後に、クレジットカードの明細、銀行明細、信用情報（クレジットレポート）を必ず定期的に確認しましょう。不正な取引に早く気づくほど、対応もしやすくなります。最近では、信用スコアに影響を与えることなく無料で信用情報を取得できます。これにより、不審な取引を素早く発見し、速やかに通報することが容易になります。

決済カードを安全に使うために

クレジットカードは、詐欺師にとっておいしい獲物です。小規模なNFCスキミングから大規模なギフトカードの転売まで、あなたの情報を悪用する手口は数多く存在します。将来のトラブルを避けるためにも、カード情報をしっかりと守りましょう。

フィッシングの電話を信用しないことは分かりましたが、ブラウザにクレジットカード情報を預けることは信用できるのでしょうか？