送金とフィンテックの進化史――ATMの登場から分散型取引所まで

海外旅行中にお金が足りなくなり途方に暮れた経験、営業時間終了後の緊急事態で今すぐお金が必要になった経験——そんな「恐怖の体験談」を持つ人は少なくありません。こうした極限状況において、テクノロジーの進化には本当に感謝すべき点が多くあります。必要なときに、苦労して稼いだ自分のお金へ簡単にアクセスできるようになったのです。この流れの始まりはATMの登場であり、その後にCDM(現金自動預け払い機)が続きました。そして今、私たちが少しずつ「地球市民」となりつつあるなかで、再び私たちを助けてくれるのもテクノロジーです。もはや従来の営業時間に縛られることなく、場所や時差に関係なく、自分自身や大切な人を経済的にサポートできるようになりました。

送金方法はどのように変わってきたのか

未来を語るには、過去を語らずにはいられません。かつて、故郷や別の都市・国に住む家族へお金を送ることは、賄賂まみれの非常に面倒な作業でした。以下は、技術革命以前に行われていた法定通貨送金の主な公式手段です。

• 外貨送金: 昔は米ドルや英ポンドの闇市場が栄えていました。これら2つの国を訪れる学生や旅行者が持ち出せるのは最大200ドルまで、しかもトラベラーズチェックに限定されていました。言うまでもなく、この制限は若い学生たちにとって大きな問題となっていました。
• 外貨密輸(ハワラ・ルート): 1970年代に最も多発していた犯罪の一つが通貨の密輸でした。コートの裏地やスーツケースのカバーの中に紙幣を隠すのが一般的で、代理人に報酬を払って実行してもらう形態もありました。たとえば400米ドルを送りたい場合、リスクを引き受けてもらうために追加で50米ドルの賄賂を支払う必要があったのです。
• 郵便為替: 正式な送金手段としては郵便為替がありました。郵便局のサービスを利用して郵便局長に一定額を支払うと、受取人の管轄郵便局エリアへ送金され、およそ1週間で届く仕組みでした。しかし、ここにも搾取の構造がありました。郵便局の建物の家主が、受け取った為替ごとにピンハネするのが常だったのです。100米ドルを送っても、受取人が実際に手にするのは約85米ドルという具合でした。また「電信為替」という選択肢もあり、これは州を越えて郵便局長宛てにメッセージを送り、配達後に金額が支払われるものでした。
• 書留・保険付き封筒: 最も風変わりな送金方法の一つがこちらです。郵便局でガーゼを内張りした厚手の専用封筒を購入し、その中に紙幣を入れます。次に、紙幣がずれないよう封筒の中央を糸で縫い合わせ、縫い目に溶かした蝋(ろう)を流して封をします。さらに安全を期すため、この封筒には保険をかけたのです。

これを読むと、過去がいかに不便で厳しい時代だったかが実感できます。テクノロジーとその普及は、間違いなく物事を格段に簡単にしました。

スマートフォンをはじめとするテクノロジーやインターネットサービスの普及と、金融テクノロジー(フィンテック)および数多くのアプリの発展との相乗効果により、すべての人にとって利便性が飛躍的に向上しました。一般の人々は、現金に代わるクレジットカードやデビットカードの登場によって、一種の金融革命を体験しました。そしてEコマース(電子商取引)ビジネスモデルの誕生以降、フィンテックのイノベーションはもはや当たり前の存在となっています。

多彩なテクノロジー:金融技術はどう変わったのか

テクノロジーの登場による最も素晴らしい点は、変化が止まらないことです。一度回り始めた車輪は、絶え間ない進化を私たちに見せ続けています。近年、フィンテック業界では送金をより簡単にする数々の変化が起こりました。その代表例をご紹介します。

• PayTMやPayPalなどのモバイルアプリ: スマートフォンは、金融サービスを提供するアプリへの扉を開きました。商品の購入や送金はもちろん、ウォレットに大切なお金を保管しておき、緊急時に備えることも可能です。
• Western UnionやGlobal Moneyなどの即時送金サービス: 国際送金サービスは、従来の送金プロセスに含まれていた多くの手順を排除しました。大きな額のお金も瞬時に地球の反対側へ送れます。このようなサービスを利用するために必要なのは、最小限の取引手数料を支払うだけです。
• 分散型暗号資産(クリプト)取引所: フィンテックとブロックチェーンは、通貨という概念そのものに革命を起こしました。お金がその姿を変えるなどと、誰が想像できたでしょうか?サトシ・ナカモトのおかげで、1ビットコインが金の延べ棒よりも高い価値を持つ時代が到来しました。現在では多くの人々が暗号資産に投資しており、世界中で暗号資産取引所が利用されています。この分散型の仕組みこそ、進化し続けるフィンテック・イノベーションの最前線だと言えるでしょう。

以上が、フィンテック・イノベーションの進化の記録です。近い将来、フィンテック・ブロックチェーンのような現在のトレンドも過去のものとなり、新しい手法が標準となることは間違いありません。この分野から目を離さないようにしましょう!