保険会社はあなたのプライバシーを侵害しますか？

あなたのプライバシーは、どれほど守られているでしょうか？

筆者は最近、ソーシャルニュースサイトRedditに投稿された記事を目にしました。そこには、ある投稿者が保険会社をいかに騙したかが詳細につづられていました。その投稿者は、自分の身元は安全であり、当該保険会社には特定されないと確信していました。さらに、その行為はすでに時効にかかっているとも信じていたのです。

しかし、何百万人もの人々にとって、このシナリオはまったく違う形で展開されます。保険会社は営利企業であり、多くは株主への責任を負っています。当然ながら、それは顧客への支払い責任——つまり、あなたや私のような一般人への補償——を最小限に抑えることを意味します。

読者の皆さんの一部は、保険会社の立場を理解し、共感すら感じているかもしれません。確かに、不正請求は保険料の引き上げにつながります。一方で、保険会社は不正や悪意のある請求を抑え込むため、ますます踏み込んだ手法で調査・検証を行っています。

彼らはどこまで踏み込むのでしょうか？それは行き過ぎなのでしょうか？そして最も重要なのは、それが合法だということです。

情報化時代

いわゆる「情報化時代」は、絶えず変化するデータの風景をもたらしています。何億人もの人々が、時に驚くほど多様な公開ウェブサイト上で個人情報を投稿・共有していることを、保険会社はよく理解しています。SNSプラットフォームを除外して考えても、私たちの大半は容易に辿れるデジタルの足跡を残しているのです。

保険に申し込む際には、さまざまな要素が考慮されます。年齢、居住地、職業、過去の保険履歴（請求や解約を含む）、さらにはクレジット履歴までが審査対象となります。ここで挙げたデータの違いに注目してください。年齢や生年月日などは、顧客が自ら進んで提供する情報です。しかし、見積もりを依頼したその瞬間から、保険会社は利用可能な無数の公的記録を精査し始めます。

詳細な個人的質問

提供を求められる情報量は、加入しようとする保険の種類によって異なります。たとえば、非営利の消費者権利擁護団体「Public Citizen」は、新しい医療保険業者を探そうとした際に衝撃を受けました。

私たちを不快にさせたのは価格ではありません——毎年の値上げには慣れています——むしろ、いくつかの新規入札者から届いたアンケートでした。彼らは従業員数や扶養家族の数・年齢以上の情報を求め、被保険者となる全員の詳細な病歴まで要求してきたのです。

これは2001年の話ですが、質問内容は今も本質的に変わっていません。医療保険会社は、支払いの可能性を極力排除しつつ、堅牢な保険契約を発行したいと考えています。そして、たとえあなたが健康そのものであっても、健康でない人々の存在によって不利益を被ることになるのです。

遺伝的素因

米国市民の多くにとって、保険料を低く抑えることは重大な関心事です。しかし現在、遺伝子検査は安価かつ容易に受けられるようになりました。そのため、一部の保険会社は、契約希望者に遺伝子検査の受検を義務付けるという選択肢を模索しました。幸いにも、州レベルおよび連邦レベルで、保険会社が遺伝子検査を用いて契約希望者を差別することを禁じる法律が複数存在します。

遺伝差別とは、遺伝性疾患を引き起こす、あるいはそのリスクを高める遺伝子変異を持っているという理由で、雇用主や保険会社から異なる扱いを受けることです。差別への恐れは、遺伝子検査を検討している人々にとって共通の懸念事項となっています。

「遺伝情報非差別法（GINA）」は、まさにこの問題を念頭に設計された法律です。GINAは二部構成になっており、第I編は医療保険における遺伝差別からの保護を、第II編は雇用における遺伝差別からの保護を定めています。

しかし、GINAによる保護は完全ではありません。少なくとも、あらゆる場面においては。GINAは医療保険には適用されますが、生命保険、障害保険、長期介護保険といった他の主要な保険や、その他の特定の状況はカバーしていません。この影響は壊滅的になり得ます。

たとえば、遺伝子検査の結果が保険会社に知られれば、生命保険の申し込みは簡単に却下されてしまうでしょう。

一般人口の12%が乳がんと診断されます。一方、BRCA1変異を持つ女性のうち、70歳までに乳がんを発症する割合は推定55〜65%に上ります。しかし、生命保険業界が考えることはただ一つ、「がんやその他の遺伝性疾患を持つ数百万人を受け入れれば、ビジネスモデルが崩壊する」ということなのです。

車の中でも

こうした詳細な質問は、医療保険だけにとどまりません。使用実態ベース保険（UBI）は別の種類の質問を行うほか、契約候補者に対して車両への装置取り付けを求めることがあります。保険料は最終的に、年齢、居住地、性別、運転歴、車両によって決定されますが、職業や住宅所有状況も考慮されることがあります。

ただし、使用実態ベース保険には別の問題があります。ドライバーは、車両に追跡装置を取り付けられることに同意することになります。前述の要素に加えて、UBIはテレマティクスを活用して保険料を算定します。測定項目は保険会社によって異なり、走行距離のみを考慮する会社もあれば、平均速度、ブレーキの習慣、時間帯、加速度、さらには移動場所まで考慮する会社もあります。

追跡はどこまで行われるのでしょうか？アパラチアン州立大学のIIANC特別教授であるデビッド・マーレット氏は、少なくとも情報共有の観点では、UBIをソーシャルメディアに例えています。

多くの人々は、ソーシャルメディアを通じて位置情報や個人情報を共有することに抵抗がないようです。それなら、これも大差ありません。実際、多くの保険会社はすでに、消費者の同意なしにソーシャルメディアを引受審査や請求調査に利用しています。

もちろん、これは「あらゆる場所から情報を吸い上げられても構わない」という意味になるのでしょうか？しかも、上記の引用文の最後の一文については、まだ触れていません。ご心配なく、次で見ていきましょう。

UBI保険は年間を通じて節約になる可能性がありますが、契約前に必ず保険会社の信頼性とデータ利用ポリシーについて調べることをお勧めします。

SNSでの自己開示

Facebookは17億人以上のユーザーを抱えています。2015年には、60秒ごとに約330万件の投稿が行われていました。人々はあらゆる種類の情報を、時には深く考えずに共有しています。「〇〇が嫌い」といった政治的な投稿も、永遠にネット上に残り続けます。この絶え間ない個人情報の流れは、保険会社の目を逃れていません。

Facebookは最近、英国の保険会社が若手ドライバーのタイムラインを閲覧して保険料を設定する計画を阻止しました。Admiral社は新規ドライバーの同意を得たうえで、投稿や「いいね！」を判断材料とし、その人の運転の安全性を見極めようとしていました。

「Facebookユーザーのプライバシー保護は、私たちにとって最優先事項です。Facebookから取得した情報が適格性の判断に使われることを防ぐ、明確なガイドラインがあります」とFacebookの広報担当者は述べています。「Admiral社は、登録したユーザーに対して、適格性評価のための質問に答えてもらうことになると理解しています。」

このアプリは英国初の試みとなるはずでした。アルゴリズムが若者のタイムラインとFacebookアカウントをスキャンし、整理能力、文章構成、文法の使い方、リストの使用、さらには投稿に表れる「自信」の度合いまで判定する仕組みだったのです。

個人的には、これは恐ろしく聞こえます。私自身、Facebookフィードにあらゆる無作為なコンテンツを投稿してきたからです。しかし、Admiral社でfirstcarquoteプロジェクトを率いたダン・マインズ氏は、「非常に透明性が高い。見積もりに使いたくなければ、使わなくてもいい。若い人たちが安全なドライバーであることを自ら証明できる製品を作ろうとしているのだ」と強調しています。

監視

保険会社には、請求が正当なものかどうかを確認するための多数のツールがあります。しかし疑義がある場合、特に長期化したり高額になったりする請求については、保険会社が監視を用いることがあります。これは、不正請求の可能性がある案件に対して使用できる証拠を収集する行為であり、多くの反不正戦略における重要な手段です。とはいえ、監視される側には当然ながら、プライバシーを侵害されたという感覚が残ります。

SNSの投稿も、この監視の対象外ではありません。デジタル上で情報を更新することは、保険会社とその調査員に、疑いを悟られることなく覗き見できる窓を与えます。このプロセスは確かに不正を減らしますが、保険をより流動的で変化に富んだ商品へと変えています。

購入した保険商品が動的に更新されることに、多くの人は備えていないでしょう。一方で、SNSはもはや「新しい」ものではありませんが、成長を続けています。若者であれ高齢者であれ、新しいユーザーへの教育はSNSプライバシーの向上に役立ちますが、多くの人が望むような万能の解決策ではありません。

慎重な綱渡り

プライバシーの保護は、現代社会における重大な関心事です。多くの米国人がプライバシーを諦めつつあり、個人情報の共有は増え続ける中、保険会社は必要なデータを探すために遠くまで出向く必要すらありません。

筆者の意見では、保険会社を騙そうとするなら、プライバシーを侵害されても仕方ないと覚悟すべきです。結局のところ、あなたは契約に違反しているわけで、これは連邦犯罪になり得ます。同様に、あなたが騙しているのは保険会社だけではありません。他の勤勉な市民の保険料を引き上げているのです。

保険会社との間で、あなたはどこにプライバシーの線を引きますか？SNSへのアクセスを禁止すべきでしょうか？それとも、投稿の管理は個人次第なのでしょうか？ぜひコメント欄であなたの意見をお聞かせください！