クレジットカードとデビットカード、オンラインショッピングで安全なのはどっち？詐欺被害時の補償と法的保護の違いを徹底解説

金融詐欺は深刻な被害をもたらします。しかし、クレジットカードとデビットカードでは、詐欺に遭った場合の対応や補償にどのような違いがあるのでしょうか。オンラインで買い物をする際、どちらのカードを使うべきか迷っている方も多いはずです。

この記事では、両者の不正利用時の保護制度を詳しく比較し、どちらがより安全なのかを解説します。

カードの「責任負担（ライアビリティ）」とは

カードを盗まれたり、不正利用されたりした場合、「責任負担（ライアビリティ）」という概念が関わってきます。これは、カードの不正使用によって利用者自身が負担しなければならない費用のことです。詐欺被害自体に加えてこの費用まで負担すると損失が膨らむため、できるだけ抑えることが重要です。

クレジットカード利用時の責任負担

クレジットカードの責任負担額は国によって異なります。アメリカの場合、Experianによると、利用者が負担する上限は50ドルです。さらに、銀行側がこの請求を行わないことも多く、実際には支払いなしで問題が解決されるケースもあります。

デビットカード利用時の責任負担

デビットカードは少し仕組みが異なります。詐欺師が取引を行う前にカードの盗難や漏えいを報告すれば、負担額はゼロです。しかし、被害から2日以内の報告なら負担額は50ドル、60日以内なら500ドルに増加します。そして60日を過ぎると負担額は無制限となり、お金を取り戻せない可能性すらあります。

カード購入を守る法律

国によっては、詐欺で失ったお金を取り戻せるのは単なるサービスではなく、法律で定められた権利です。ただし、どのカードを使うか、どのように使ったかによって、適用される保護が異なります。

クレジットカードに関する法的保護

アメリカには「公正信用請求法（FCBA）」があります。クレジットカードで50ドル以上の買い物をした場合、商品が郵送中に紛失したり、届いた製品に欠陥があったりといった問題について、カード発行会社に申し立てることができます。

イギリスにも同様の法律として「セクション75（Section 75）」があります。この法律は、100ポンドから30,000ポンドまでのクレジットカード関連の購入すべてを対象としており、虚偽広告による販売や、到着時に不良品だった商品なども含まれます。

デビットカードに関する法的保護

残念ながら、デビットカードにはこうした法的保護がありません。購入に何らかの問題が発生しても、カード発行会社に相談することはできず、販売元と直接やり取りして解決するしかありません。

詐欺が口座残高に与える影響の違い

また、クレジットカードの詐欺とデビットカードの詐欺では、被害の進み方が異なる点にも注目しましょう。これは、詐欺師がどの資金にアクセスするのか、そしてそれがあなたの残高にどう影響するかに関係しています。

詐欺師にクレジットカードを使われた場合

最悪のシナリオとして、詐欺師がカードの限度額いっぱいまで使い切ったと仮定しましょう。クレジットカードの場合、利用上限額が詐欺師が使える金額の上限となるため、無制限に金を使われる「白紙の小切手帳」を渡してしまうことはありません。

さらに重要なのは、詐欺師が誰のお金を使うのかという点です。クレジットカードの利用代金は一旦銀行が立て替えています。そのため、仮に不正利用されても、銀行の資金が使われているだけで、あなた自身の預金には影響しません。銀行が回収手続きを進めている間も、自分のお金で通常通り買い物ができます。

詐欺師にデビットカードを使われた場合

一方、デビットカードの場合、詐欺師はあなたの預金口座に直接アクセスできます。最悪の場合、口座残高を全額引き出され、財布の中の現金だけが頼りになることもあります。

迅速に対応すれば、お金は戻ってくる可能性が高いですが、調査が完了するまでの間、家賃や光熱費の支払い、食料品の購入など生活費のやりくりに困ることになります。銀行が調査を終えるまで、経済的に苦しい状況に置かれるのです。

デビットカードをオンラインで安全に使う方法

ここまでの内容から、オンラインでの買い物にはクレジットカードの方が有利であることが分かります。詐欺被害時の負担額が少なく、高額な買い物は法律で保護され、万が一被害に遭ってもメインの預金口座は無事だからです。

しかし、クレジットカードを持っていない人もいます。信用情報に問題がある、まだ申込資格がない、あるいは後払いの誘惑を避けたいなど、理由はさまざまです。そうした場合でも、デビットカードは十分安全に使えます。ただし、より慎重さが求められます。

カード番号を知られる範囲を最小限にする

まず、デビットカード番号を共有する企業の数を減らしましょう。PayPalなどの信頼できる決済サービスを利用すれば、カード情報を直接店舗サイトに渡す必要がありません。PayPal経由で購入すれば、ショップ側はあなたの支払い情報を見ることができません。

機密性の高い金融書類を適切に管理する

カード番号やPINコードを他人に見られる場所に書き留めるのは避けましょう。

さらに、クラウド上などに保存している金融情報を含む書類にも注意が必要です。ハッカーにアクセスされれば、その情報を使って詐欺やなりすまし（ID盗用）が行われる恐れがあります。

可能な限りオートフィルを活用する

最近のブラウザの多くは、オートフィル設定にカード情報を保存できます。この機能を使えば、買い物のたびにカード番号を入力する必要がなく、購入確定時にCVC（セキュリティコード）を入力するだけで済みます。

時間の節約になるだけでなく、キーロガー対策にも有効です。キーロガーはキーボード入力のみを記録するため、オートフィルを使ってカード情報を一切タイプしなければ、情報を盗み取ることはできません。

物理的なカードの安全管理

もちろん、ここまでの対策はオンライン上の安全確保に関するものです。オフラインでも、カード情報を守るためにできることはたくさんあります。クレジットカードの不正利用対策で紹介される基本的な方法は、デビットカードにもそのまま応用できます。

クレジットカードを賢く活用しよう

クレジットカードは、「今買って後で払う」という誘惑に弱い人にとっては財務面でのリスクもあります。しかし、詐欺対策という観点では、法的保護が充実しており、責任負担額も少なく、被害に遭っても自分の資金へのダメージが最小限に抑えられます。

クレジットカードは高価なテクノロジー製品を安全に購入する手段になりますが、実はそれ以外にも、ガジェットをクレジットカードで購入すべき理由があるのです。